窄门投资理财俱乐部

目  录

第一部分  摘要

第二部分  个案介绍

第三部分  客户财务现状分析

第四部分  客户理财目标的订立

第五部分  财务需求核算

第六部分  投资理财建议

第七部分  计划执行及成效检阅

第八部分  成果及总结

新型家庭白小姐的理财方案

第一部分  摘要（summary）

    “学以致用，立竿见影”。感谢香港RFP协会，感谢华南理工，感谢华扬培训机构给了我体现智慧的机会！

    恳请RFP导师斧正！

    所谓新型家庭是指“2+4+1”，即夫妻两个+双方父母+独生子女。这是在70年代后期出生的年轻人的典型家庭。

本财务策划方案是通过对主角白小姐的投资目标进行了深入的了解，对现有资产进行盘点，包括现有的房产、股票、基金、期货等的资金；然后根据白小姐的投资喜好，结合对于投资风险的认识，对其资产进行重新整合与配置，并做出了相应的投资组合计划。资产配置的合理性增强了未来家庭抗风险的能力，投资组合则是结合未来家庭在不同阶段的不同需求，做出了一生的规划。

资产配置采用“金字塔”的配置方式，从低到高分为四个层次。第一层次为房产；第二层次为实业或贸易；第三个层次为股票、基金（包括共同基金）、期货、外汇等，第四个层次为保险。每个层次的比例随着家庭的不同阶段的不同需求而作相应合理的调整。方案兼顾固定资产与流动资产的组合，兼顾投资风险与投资收益合理化，充分发挥资产复利增长的魅力，使得白小姐的资产稳步增长，达成健康而丰裕的财富目标。

    投资组合则是在国内现有投资工具中挑选股票、基金、外汇、期货、权证作为基本投资工具，结合白小姐的投资喜好和风险承担能力以及对于]预期收益的要求，每种投资工具的资金分配比例不尽相同。在资金累计到一定程度后，每种投资工具的资金分配也相应发生变化。其主要目的是风险最小化，收益最大化。

    本方案针对白小姐家庭状况，对未来作了长远的预算和长远的投资计划，保证每个家庭成员足够的生活标准的基础上，还兼顾慈善捐赠和持续投资。方案当中有详细的预算与比较。

    方案在执行期间，半年检阅一次方案执行情况，对于投资组合进行合理的调控，从而降低投资风险提高投资收益。遇到重大的投资环境变化可随时检阅方案的执行，并调控资产配置与投资组合。

第二部分  个案介绍

    家庭成员情况：

白小姐，29岁，服装设计师，两年前结婚，尚未育子。在一家国内大品牌服装公司任服装设计师一职，年收入9万左右。公司按国家统一规定的标准购买社保，包括基本医疗险、养老保险及失业保险，此外没有购买其他商业保险。

丈夫盖先生，33岁，营销师，事业单位员工，年收入8万左右。同上，只有公司按规定购买的社保，并无其它商业保险。

除基本工资收入之外，白小姐还参股投资两家店面，一家服装店，一家鞋店，投资总额约10万元。两家店每年带给白小姐正现金流约5万元。

资产负债状况：

目前夫妻共有四套房产，总价值530万元人民币，一套自住，三套出租。其中第一套房产180万，打算在近期出售。现银行贷款共计280万元，四套房产每月供为16777元，租金收入8000元，每月实际付出月供为8777元。

现有股票基金市值30万元，另有银行存款2万元。

    家庭支出情况：

夫妻生活习惯良好，勤俭节约。在花费方面每年用于赡养父母的资金约为1万元，每月生活开支大约4500元（包括吃、穿、用、水电费、燃气费、物业管理费、交通费、通讯费等），夫妻用于各种学习的费用每年约为3万元，在健身、健康、美容、兴趣方面的花费每年约为3万元。

在保险方面，夫妻双方除了所在企业缴纳的社保之外别无商业保险。

    白小姐打算在未来一年半内生孩子，并接内地老家的父母来常住。

白小姐夫妇收入水平在深圳属于中等，两人有良好的生活习惯，并有一定的节约意识。与同等收入的家庭相比较，白小姐夫妇日常消费和花费较少。但在“智慧”和“健康”两个方面花费较多。

经过风险偏好测试得知，白小姐夫妇对投资的风险的承受能力属于中等偏上，也有一定的投资意识。在投资风格上以稳健为主。主要是以固定资产稳步增值为主，兼顾高收益的证券投资。

从资产配置以及风险规避的角度考虑，白小姐的房产投资比重较大，也希望调节房产比例并合理增大其他方面的投资。

（待续）